Täcker Hemförsäkringen Takläckage?
Allt om Ersättning hos Trygg-Hansa

I dom flesta fall så täcker inte hemförsäkringen ett takläckage, men du kan få ersättning för takläckage med Trygg-Hansas boendeförsäkring om skadan och dess orsak uppfyller vissa kriterier:

• Skadan på taket måste ha orsakats av en plötslig och oförutsedd händelse. Detta betyder att händelsen som orsakat läckaget ska ha haft ett snabbt förlopp och inte ha kunnat förutses eller förebyggas​.
• Skador från slitage, åldersförändringar eller långvarig påverkan ersätts däremot inte​.
• Om taket redan är mycket gammalt eller uttjänt kan åldersavdrag göras, och i värsta fall kan ersättningen bli mycket låg eller helt utebli​.
• Självrisk gäller också vid ersättning, och vid vissa typer av läckageskador kan den vara förhöjd​.

Sammanfattningsvis så kan ersättning lämnas för takläckage, men det krävs att skadan inte beror på exempelvis slitage, felaktig konstruktion eller materialfel, och takets ålder kan påverka hur mycket ersättning du får.

Trygg-Hansas boendeförsäkring ersätter skador som orsakas av vatteninträngning till följd av skyfall, snösmältning, stigande hav, sjö eller vattendrag, förutsatt att vattnet strömmar in direkt från markytan genom öppningar som fönster, dörrar eller ventiler, eller tränger upp genom avloppsledningar. Däremot täcker försäkringen inte själva takläckaget, såsom skador på grund av trasiga pannor, bristande taktäckningar eller allmänt underhållsproblem – dessa nämns inte som ersättningsbara skador i grundvillkoren. Skador från utvändiga stuprör, takrännor och rökkanaler omfattas inte heller av skyddet.

Om ett takläckage däremot leder till en vattenskada inuti byggnaden kan viss ersättning lämnas för skador på inredning eller lös egendom, men själva kostnaden för att reparera taket eller läckagestället ersätts normalt inte. För att full ersättning ska kunna betalas ut kräver Trygg-Hansa att försäkringstagaren följer vissa aktsamhetskrav, till exempel att skäliga förebyggande åtgärder vidtas och eventuella anvisningar efter besiktning följs. Om dessa krav inte efterlevs kan ersättningen minskas eller helt utebli.

Vid allvarligare följdskador, såsom angrepp av äkta hussvamp till följd av en långvarig takläcka, kan sanering och reparation ersättas, men endast under särskilda villkor och först efter en karenstid på sex månader.

Villaägare
För dig som villaägare så omfattas byggnaden och taket av denna försäkring, om villan är försäkrad. Om du har drabbats av ett takläckage kan du få ersättning för följdskador, såsom vattenskador på inredning och lös egendom, men själva reparationen av det skadade taket ersätts normalt inte. Vatten som tränger in via ett skadat tak omfattas dessutom i regel inte av försäkringens skydd mot skyfall, snösmältning eller liknande händelser.

Kom ihåg! Du måste ha vidtagit skäliga åtgärder för att förhindra skada, annars kan ersättningen sättas ned​ enligt försäkringens aktsamhetskrav.

Bostadsrättsinnehavare
Som boende i en bostadsrätt gäller ditt ansvar dom delar av bostaden som du enligt bostadsrättslagen och stadgar måste underhålla, som exempelvis innertak och ytskikt. Skador på byggnadens stomme och yttertak så går det under bostadsrättsföreningens fastighetsförsäkring.

Försäkringen kan ersätta skador på egen bekostad inredning i en bostadsrätt om ett läckage medför skada, men inte skador på sådant som bostadsrättsföreningen ansvarar för. Kostnader för att lokalisera och återställa själva läckagestället omfattas inte av försäkringen.

Hyresrättsinnehavare
Vid boende i hyresrätt är det fastighetsägaren som ansvarar för byggnadens skick, inklusive underhåll av taket. Trygg-Hansas boendeförsäkring täcker i detta fall endast lös egendom, såsom möbler, kläder och andra personliga tillhörigheter, om dessa skadas av ett takläckage. Du får däremot inte ersättning för själva byggnadsreparationerna, som skador på tak, väggar eller golv. Om ett takläckage leder till en så omfattande skada att bostaden blir obrukbar, kan försäkringen ge ersättning för merutgifter, exempelvis kostnader för tillfälligt boende, magasinering av möbler och evakuering.

Skador från eftersatt underhåll
Om taket är gammalt, dåligt underhållet eller redan har skador (t.ex. spruckna pannor, rost, röta), täcker inte försäkringen​.

Långsamt inträngande vatten
Om vatten under lång tid sakta trängt igenom taket eller tätskikt och orsakat fukt- eller mögelskador, räknas det som en underhållsbrist och ersätts inte​.

Byggfel, konstruktionsfel eller materialfel
Om taket är felkonstruerat eller felaktigt reparerat (exempelvis felaktigt lagt tätskikt) lämnas ingen ersättning​.

Skador från regn/snö som tränger in genom otäta tak
Vatten som tränger in utan att taket först har skadats av exempelvis storm ersätts normalt inte​.

Skador på altantak, verandatak och balkongtak
Dessa räknas inte som en del av ”bostadsbyggnaden” i vissa fall, och omfattas inte​.

För dig som har en villaförsäkring täcker försäkringen skador på själva byggnaden, inklusive taket, om skadan har orsakats av en plötslig och oförutsedd händelse. Exempel på sådana händelser kan vara storm, kraftigt regn eller att ett träd faller ner över taket.

Fritidshusförsäkringen ger ett motsvarande skydd som villaförsäkringen, men gäller specifikt för fritidshus. Den omfattar skador på byggnaden på samma sätt och vid liknande typer av oförutsedda händelser.

För dig som bor i bostadsrätt krävs en hemförsäkring som kompletteras med ett bostadsrättstillägg. Hemförsäkringen täcker dina personliga ägodelar såsom möbler och kläder, medan bostadsrättstillägget ger skydd för skador på den fasta inredningen i bostaden, såsom väggar, golv och ibland även innertak. Det är däremot viktigt att känna till att det yttre taket är bostadsrättsföreningens ansvar och omfattas av föreningens egen fastighetsförsäkring.

Men! Takläckage täcks inte om: Skadan beror på bristande underhåll, slitage, röta eller ålderdom​. Eller om taket inte är byggt enligt byggnorm eller är felkonstruerat​.

Skador på byggnaden
Om takläckaget beror på en plötslig och oförutsedd händelse (t.ex. storm eller skyfall), ersätts skador på själva huset​.

Skador på lös egendom
Om läckaget leder till skador på möbler, kläder eller annan personlig egendom i huset​ så kan du få ersättning.

Nödvändiga kostnader för att lokalisera och frilägga skadan
Om Trygg-Hansa ersätter takläckan, ersätts också kostnader för att hitta var läckaget är och för att öppna upp taket​.

Återställande av byggnaden efter reparation
Till exempel återställning av innertak, väggar, isolering och ytskikt​.

Kostnader för tillfälligt boende
Om ditt hus blir obeboeligt på grund av skadan kan du få ersättning för kostnader för alternativt boende under reparationstiden​.

Hyresbortfall
Om du hyr ut bostaden och inte kan ta emot hyresgäster på grund av skadan​.

Om du har fått en fuktskada i spåren av ett takläckage kan din boendeförsäkring (både hemförsäkring villa och fritidshusförsäkring) täcka fuktskadan ifall den orsakats av plötsligt oförutsägbara händelse, som exempelvis stormskador. Fuktskador som beror på takläckage från installationer som avloppssystem, värme- och vatten system kan också ersättas, under samma förutsättning, att läckaget sker genom en plötslig utströmning.

För dig som bor i en bostadsrätt gäller både hem/boendeförsökring och ett bostadsrättstillägg för att få ersättning för skador på fast inredning och ytskikt.

Viktigt att veta:
Fuktskador som uppstår till följd av långsam påverkan, slitage, bristande underhåll eller materialfel ersätts inte av försäkringen. Om ett tak inte klarar belastningen på grund av felaktig konstruktion eller åldersslitage gäller försäkringen inte heller. Skador från regn eller snösmältning som direkt rinner in genom ett otätt tak ersätts inte, eftersom sådana skador betraktas som en följd av eftersatt underhåll.

Med Trygg-Hansas boendeförsäkring kan du följa nedan steg-för-steg lista vid ett takläckage:

Stoppa eller begränsa läckan omedelbart
Lägg ut presenning eller annat täckmaterial för att hindra mer vatten från att komma in. Placera ut hinkar eller baljor för att samla upp vatten som droppar.

Skydda din egendom
Flytta undan möbler, elektronik och andra värdefulla saker från området där det läcker.

Anmäl skadan till Trygg-Hansa så fort som möjligt
Skadan sak anmälas till försäkringsbolaget omedelbart för att försäkringen ska gälla. Kontakta deras skadejour och följ instruktionerna, du kan oftast anmäla både via webb och telefon.

Dokumentera skadan
Ta bilder och gör en noggrann anteckning om vad som hänt – väderförhållanden, omfattning osv​.

Avvakta innan du gör större reparationer
Gör bara det som är nödvändigt för att förhindra ytterligare skador, som provisoriska åtgärder. Vänta på Trygg-Hansas godkännande innan du exempelvis byter ut takdelar​.

Följ vidare instruktioner från försäkringsbolaget
Det kan innebära besiktning eller att du måste låta en särskild entreprenör reparera skadan.

Kontrollera underhållsansvaret
Trygg-Hansa kan neka ersättning om läckaget beror på bristande underhåll. Se därför till att ha viss dokumentation kring takets skick redo. Det kan exempelvis vara ett inspektionsprotokoll, om ett sådant finns.

Här kan du läsa mer om hur vi hanterar pågående och akuta takläckage >

Om du äger en villa eller ett fritidshus ansvarar du tillsammans med din villaförsäkring från Trygg-Hansa för kostnaderna vid en skada, förutsatt att skadan orsakats av en plötslig och oförutsedd händelse och att du har följt de underhållskrav som ställs. Det innebär att byggnadsskador, till exempel på taket, kan ersättas om skadan beror på exempelvis storm eller fallande träd, men inte om den beror på bristande underhåll eller åldersslitage.

Om du istället bor i bostadsrätt är det bostadsrättsföreningens fastighetsförsäkring som ansvarar för skador på själva byggnaden, inklusive yttertak och fasad. Din egen hemförsäkring, kompletterad med ett bostadsrättstillägg, täcker däremot skador på din fasta inredning inne i lägenheten, såsom väggar, golv och innertak.

För dig som hyr en bostad, alltså bor i hyresrätt, är det hyresvärden som ansvarar för taket och byggnaden. Din hemförsäkring täcker här endast skador på dina personliga ägodelar, som möbler, kläder och andra lösören, om de skadas till följd av exempelvis ett takläckage.

Om en vattenskada beror på att du har försummat underhållet, till exempel om du känt till att taket läckte men inte åtgärdat problemet, kan Trygg-Hansa sänka ersättningen eller helt neka att betala ut ersättning. I sådana fall får du själv stå för hela eller delar av kostnaden för skadan.

Sammanfattning:
Villaägare – Din egen villaförsäkring
Bostadsrätt – Föreningens fastighetsförsäkring + din bostadsrättstillägg
Hyresrätt – Hyresvärden (byggnaden) + din hemförsäkring (egna saker)

Även om ett takläckage kan vara ersättningsbart under vissa förhållanden, så täcker försäkringen i regel inte takläckage. Vid ett läckage så täcker din boendeförsäkring hos Trygg-Hansa exempelvis inte:

• Om vattnet strömmar direkt in genom taket vid regn, skyfall, snösmältning eller stigande vattennivåer utan att först passera avloppssystem​.
• Om skadan beror på utströmning från dräneringssystem, ventilationskanal, utvändiga stuprör eller takrännor​.
• Om takskadan beror på försummat underhåll, åldersförändringar, rost, röta eller långsam påverkan, t.ex. materialutmattning​.
• Vid felaktig konstruktion, materialfel eller felaktigt utförande​.
• Om taket inte byggts enligt gällande byggnormer, exempelvis vid skador av snötryck​.
• Skador på altantak, balkongtak, verandatak och liknande omfattas inte​.

Om ett tak inte varit ordentligt underhållet och en skada beror på bristfälligt underhåll, åldersslitage eller rötskador, omfattas den normalt inte av hemförsäkringen. På samma sätt ersätts inte skador där vatten tränger in utan att en yttre, plötslig händelse har inträffat – exempelvis om regnvatten långsamt sipprar in genom sprickor i ett gammalt tak.

Försäkringen gäller inte heller om taket är felbyggt, det vill säga om skadorna beror på byggfel, användning av felaktiga material eller ett felaktigt utförande vid byggnationen. Om läckaget istället beror på otäta takrännor, stuprör eller ventilationskanaler betraktas detta som en del av fastighetsägarens eller boendets egen underhållsplikt, och ersättning lämnas därför inte.

Vidare gäller att om en skada upptäcks för sent och du som försäkringstagare inte vidtar åtgärder i tid, så kan ersättningen minskas eller utebli helt. Förutom detta kan också självrisk och åldersavdrag påverka utbetalningen. Vid vissa vattenskador kan självrisken vara så hög – till exempel 10 000 kronor – att det i praktiken inte lönar sig att anmäla mindre skador.